2015年5月，國家開展商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策試點(diǎn)：對試點(diǎn)地區(qū)個(gè)人購買符合規(guī)定的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的支出，允許在當(dāng)年(月)計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)予以稅前扣除，扣除限額為2400元/年(200元/月)。試點(diǎn)地區(qū)企事業(yè)單位統(tǒng)一組織并為員工購買符合規(guī)定的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的支出，應(yīng)分別計(jì)入員工個(gè)人工資薪金，視同個(gè)人購買，按上述限額予以扣除。

　　這是政策在推動商業(yè)健康險(xiǎn)。商業(yè)健康保險(xiǎn)的功能已從基本的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償向預(yù)防、治療、康復(fù)為一體的綜合性健康管理轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，將給商業(yè)健康保險(xiǎn)帶來新業(yè)態(tài)和行業(yè)新格局。

　　在傳統(tǒng)醫(yī)療環(huán)境痛點(diǎn)多、互聯(lián)網(wǎng)對醫(yī)療領(lǐng)域逐漸滲透、以及傳感器等硬件技術(shù)進(jìn)步的大環(huán)境下，移動醫(yī)療行業(yè)蓬勃發(fā)展。上個(gè)月18日，平安養(yǎng)老險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)模式與產(chǎn)品創(chuàng)新邁出重要一步，業(yè)內(nèi)首款完全通過移動/互聯(lián)網(wǎng)銷售的個(gè)人癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)布。

　　6月12日下午，健盟“醫(yī)療健康+保險(xiǎn)”主題沙龍集聚了互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療創(chuàng)業(yè)者、傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)者、在醫(yī)療健康+保險(xiǎn)領(lǐng)域的準(zhǔn)創(chuàng)業(yè)者等，活動由上海眾岳信息科技有限公司CEO魏然主持。

　　大家普通關(guān)心的問題以及想法包括：

　　1、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療如何與保險(xiǎn)相結(jié)合?

　　2、從醫(yī)療的角度保險(xiǎn)該如何去做?如何直接進(jìn)入醫(yī)療健康領(lǐng)域?

　　3、國內(nèi)醫(yī)療保險(xiǎn)如何借鑒國外醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)?

　　4、如醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)醫(yī)療糾紛這類保險(xiǎn)在制訂實(shí)施過程中的現(xiàn)實(shí)性問題有哪些?

　　5、今年下半年至明年上半年保險(xiǎn)公司應(yīng)該會出現(xiàn)一些關(guān)于移動健康、移動醫(yī)療、移動保險(xiǎn)等相結(jié)合的產(chǎn)品?，F(xiàn)在應(yīng)該是一個(gè)比較好的時(shí)機(jī)。雙向獲益，保險(xiǎn)公司可制定更加適合需要的險(xiǎn)種服務(wù)于人。對于企業(yè)可以增加一些增值服務(wù)、差異化的服務(wù)。

　　6、醫(yī)療與保險(xiǎn)的結(jié)合是一個(gè)相對比較困難的過程，主要由于醫(yī)療方面的理賠很高。

　　錢從哪里來?

　　怡和漢深董事長郭凱：我們團(tuán)隊(duì)從企業(yè)第三方體檢服務(wù)開始。由于發(fā)現(xiàn)體檢本身有很多局限，轉(zhuǎn)做健康管理、醫(yī)療服務(wù)的電子商務(wù)、高端個(gè)人服務(wù)、APP，但都不是很成功。之后開始意識到做健康管理一定要解決支付的問題。錢從哪里來非常重要!!!與怡和保險(xiǎn)合作，進(jìn)而收購漢深，從而進(jìn)入保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)。

　　現(xiàn)代健康管理的概念中，中美保險(xiǎn)公司的核心競爭能力之間存在差異，中國醫(yī)療保險(xiǎn)公司的核心競爭力很大程度是銷售能力，而美國的醫(yī)療保險(xiǎn)公司最重要的是承擔(dān)健康管理職能。醫(yī)療保險(xiǎn)是一個(gè)消費(fèi)型保險(xiǎn)，盈虧在于賠付金額的多少。保險(xiǎn)公司所處的角色應(yīng)當(dāng)是控制理賠來達(dá)到盈利的目的。國內(nèi)外醫(yī)療體制差異大。國內(nèi)除個(gè)人外很少有人關(guān)注個(gè)體健康狀況，所以在中國體檢是有其積極意義的。

　　健康管理目前國內(nèi)存在的問題：健康觀念薄弱、中國的健康管理還沒有形成市場需求、醫(yī)生無法多點(diǎn)行醫(yī)、民眾對于公立醫(yī)院的絕對信任。

　　團(tuán)體保險(xiǎn)才是醫(yī)療的入口

　　上海奇點(diǎn)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理寧小欣：保險(xiǎn)中最大一塊是養(yǎng)老和醫(yī)療。保險(xiǎn)公司在利益上與個(gè)人保持高度的一致性，雙方都希望出更少的錢，利益一致所以市場廣大，后勁足。在個(gè)人健康預(yù)測還不能精準(zhǔn)之前，個(gè)人健康保險(xiǎn)會帶來巨大的合同成本，從而影響保險(xiǎn)成本，所以團(tuán)體保險(xiǎn)才是醫(yī)療的入口。健康不等于意外?？梢岳没ヂ?lián)網(wǎng)將大數(shù)據(jù)與中西醫(yī)相結(jié)合。

　　干預(yù)參保人員的健康管理，是非常困難的。

　　“就診通”創(chuàng)始人金羽青：健康管理公司、康復(fù)類企業(yè)，未來會出現(xiàn)雙贏。醫(yī)療健康最重要的是能夠幫助保險(xiǎn)公司核對理賠，降低成本，在提前干預(yù)之前降低發(fā)病率，保險(xiǎn)公司理賠率進(jìn)而下降。但是，讓保險(xiǎn)公司少理賠，干預(yù)參保人員的健康管理，是非常困難的問題。在國內(nèi)的大環(huán)境下，參保人員往往很難聽從他人的健康指導(dǎo)。

　　個(gè)人：我需要買保險(xiǎn)!保險(xiǎn)公司：NO!

　　張衛(wèi)群：保險(xiǎn)與醫(yī)療都是起到社會穩(wěn)定性的作用，在短期內(nèi)不可能獲得大范圍的盈利?；ヂ?lián)網(wǎng)為什么目前涉及到的保險(xiǎn)項(xiàng)目都沒有代表性的成功，因?yàn)樵趪鴥?nèi)主動購買的人群大多數(shù)是有理賠需要的人群。目前醫(yī)生自由執(zhí)業(yè)越來越多，我們之后會針對醫(yī)生自由執(zhí)業(yè)設(shè)計(jì)對應(yīng)的險(xiǎn)種譬如多點(diǎn)執(zhí)業(yè)醫(yī)療糾紛險(xiǎn)，理賠金額和體驗(yàn)會高于市面上所有類似產(chǎn)品。

　　在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療慢病與保險(xiǎn)相結(jié)合的討論中，匯馬科技創(chuàng)始人顧斌與富衛(wèi)保險(xiǎn)(李澤楷旗下)中國首席代表鄭紅展開了精彩討論!

　　匯馬科技(“大糖醫(yī)”)創(chuàng)始人顧斌：目前慢病現(xiàn)狀是認(rèn)知較低，治療較少，治療后達(dá)標(biāo)也相對比較低。慢病并發(fā)癥高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)比較高。所以，在未來的一個(gè)階段，醫(yī)療保險(xiǎn)的支出會持續(xù)上升。所以商業(yè)保險(xiǎn)很難進(jìn)入醫(yī)療健康領(lǐng)域，后期的賠付風(fēng)險(xiǎn)非常高。但在目前的大環(huán)境下，應(yīng)該有機(jī)會設(shè)計(jì)單病種的保險(xiǎn)。

　　富衛(wèi)保險(xiǎn)(李澤楷旗下)中國首代鄭紅：保險(xiǎn)公司非常重視慢病管理的，最終能夠減少理賠支出，但是顯效時(shí)間較長。目前觀察看來，國內(nèi)每任CEO在位時(shí)間不夠長，很少有能夠關(guān)注5—10年的慢病管理結(jié)果。大部分公司在與保險(xiǎn)公司商討醫(yī)療保險(xiǎn)制定時(shí)最大的問題就是不能立刻降低理賠，需要一定的時(shí)間去積累數(shù)據(jù)。作為保險(xiǎn)公司，我們認(rèn)同移動醫(yī)療慢病管理和保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，但是要相互交流去尋找合適的方式使得我們能夠有自信來涉入。

　　匯馬科技(“大糖醫(yī)”)創(chuàng)始人顧斌：可以與保險(xiǎn)公司慢慢探索，但是目前的痛點(diǎn)的確是長期性問題。有沒有可能設(shè)計(jì)一些產(chǎn)品來進(jìn)行線上線下服務(wù)，與多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行交流通過數(shù)據(jù)來尋找合作機(jī)會。

　　富衛(wèi)保險(xiǎn)(李澤楷旗下)中國首代鄭紅：在所有的保險(xiǎn)公司，健康險(xiǎn)都不會作為長期性的保險(xiǎn)內(nèi)容，目前一般是一年期的保證續(xù)保。歐美國家進(jìn)行過慢病數(shù)據(jù)收集和跨行業(yè)合作，雖然產(chǎn)業(yè)鏈很完備但是最后放棄，是因?yàn)槿舨贿M(jìn)行5年以上的數(shù)據(jù)收集，是無法反應(yīng)理賠狀況和業(yè)務(wù)狀況的影響。在業(yè)績壓力下，包括很多大公司都很少能夠去看長期的發(fā)展?fàn)顩r。但是，我們也認(rèn)同慢病應(yīng)該有自己的險(xiǎn)種的，來控制其風(fēng)險(xiǎn)，我們愿意在醫(yī)療互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域?yàn)樘悄虿?、高血壓等慢病設(shè)計(jì)對應(yīng)險(xiǎn)種。只要有技術(shù)的支撐，我們一定會推出非傳統(tǒng)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　在移動醫(yī)療的發(fā)源地美國，商保是重要的支付方，但在中國的發(fā)展卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。

　　來源：醫(yī)療健康創(chuàng)業(yè)生態(tài)